18 марта директора Банка России решили собрать совет по ключевой ставке. Той самой, которую в конце февраля подняли с 9,5% до 20%. Ты же помнишь, как после этого взлетели проценты на кредиты? По вкладам они, конечно, тоже стали выше. Пусть не так существенно, но уже и не те смешные три-четыре процента. Стоит ли сейчас нести деньги в банк? Нет ли здесь подвоха?

Стоит ли сейчас открывать вклады под высокие проценты?

Как появились вклады с высокими процентами?

С началом спецоперации в российских банках стартовал серьезный денежный отток: только за первый день люди сняли больше 100 миллиардов рублей, а спустя сутки эта цифра составила уже 1,4 триллиона. Чтобы народ не снял всё окончательно, надо было его как-то привлечь. А как еще привлекать, если не повышенными процентами по вкладам? Чтобы это сделать, надо было повысить ключевую ставку. И если в конце февраля по депозитам давали в среднем 3-5%, то в первые дни марта ставки в некоторых банках взлетели до 25%.

Стоит ли закрывать старый вклад и открыть новый с высокой ставкой?

Надо считать. Конечно, если банк, в котором у тебя вклад, поднимет ставку до 25%, процент твоего существующего вклада автоматически не увеличится. Но помни, что при досрочном закрытии вклада ты практически полностью потеряешь проценты. Если до окончания срока такого вклада остались считаные недели, не торопись. Падать ставки в ближайшее время вряд ли будут, так что ты спокойно вернешь свои деньги, закроешь старый вклад по истечении его срока и откроешь новый, с повышенной ставкой.

Вспомним 90-е. Могут ли изъять деньги из банка?

Ели ты накопил дома под матрасом условные 100-500 тысяч рублей, подумываешь отнести их в банк, но опасаешься, что банк заморозит, а то и вовсе изымет твои деньги, — не переживай. Эксперты говорят, что с такими суммами точно ничего не случится.

«Скорее всего, государством они будут признаны „нормальными сбережениями“. Все, что в пределах 5–10 тысяч долларов в рублевом эквиваленте, государством тоже, кажется, признается нормой. Но конечный ответ — держать дома или нести в банк — зависит от условий жизни семьи, от уровня рисков, которые она принимает. В любом случае, если будете вносить, делайте это в банке, который государство не закроет, или сделайте это хотя бы в половине суммы, если сомневаетесь. Это называется „разделить риски“. Вклады — лучше на месячный срок. Процент не так уж отличается от трехмесячного. У всего сейчас короткие временные горизонты», — объяснил у себя в Telegram-канале экономист, профессор Института мировой экономики и международных отношений РАН Яков Миркин.

Ну и, само собой, какой-то необходимый запас налички лучше хранить дома.

Надо ли забирать деньги из банков, попавших под санкции, и переходить в другие банки?

В Банке России говорят, что деньги на счетах в банках, попавших под санкции, полностью доступны. Все попавшие под санкции банки устойчивы, продолжают работать бесперебойно. Причин забирать деньги из любого другого банка в ЦБ также не видят. Деньги на месте, операции доступны.

Какие вклады сейчас менее рискованны — в рублях или валюте?

Главным риском эксперты называют непредсказуемость действий российской власти. Недавно ЦБ уже ввел ограничения по валютным операциям. Например, ограничил сумму снятия по валютным вкладам.

«По рублевым вкладам такие меры не вводились, в частности потому, что из-за санкций в России возникла нехватка наличных долларов и евро, тогда как наличных рублей в стране, естественно, достаточно. Но специальная операция еще не завершена, и сроки ее завершения неизвестны. Будут ли отменяться какие-то санкции в отношении России, которые душат российскую экономику, пока тоже неизвестно. Поэтому и приходится закладывать риски неблагоприятного развития ситуации в российской финансовой системе, которая столкнулась с кризисом. Но в целом мы видим, что ЦБ стоит на страже российских банков и вносит необходимую ликвидность», — рассуждает партнер юридической компании Василий Сосновский.

При этом Сосновский добавил: очевидно, что вклады в рублях сейчас менее рискованны, чем вклады в иностранной валюте, которую до разрешения ситуации безопаснее хранить в наличном формате.

Можно ли обогнать инфляцию, положив деньги на вклад?

Вряд ли. Впрочем, банковские вклады всегда считались способом сохранить, а не приумножить сбережения. А в периоды высокой инфляции вклады позволяют компенсировать хотя бы часть обесценивающихся денег. Нынешние высокие депозитные ставки делают вклады привлекательным средством сбережения с учетом того, что финансовые рынки страны сейчас сильно лихорадит, а инвестиции в такие инструменты, как недвижимость или криптовалюта, подойдут далеко не всем.

Открывая вклад, удостоверься, что банк входит в систему страхования вкладов. В сложившихся условиях деньги следует размещать так, чтобы вклады или другие продукты в одном банке не превышали максимальный лимит государственной страховки — 1,4 миллиона рублей.

У накопительного счета ставка выше, чем у вклада. В чем подвох?

Это разные варианты размещения. При открытии вклада оговаривается минимальная сумма, фиксированная ставка и ограниченный срок размещения. Накопительные счета открываются на неограниченный срок, их можно пополнять, частично снимать деньги, начисление процентов обычно происходит раз в месяц. Но самое главное — процентная ставка здесь не фиксируется, банк может поменять ее в любое время. Например, некоторые банки предлагают накопительный счет со ставкой 25% (при ключевой ставке 20%). Если через какое-то время ЦБ снизит ключевую ставку, то эти самые банки тут же уменьшат и предлагаемую ставку. Есть тут и подводные камни: если решишь снять деньги раньше положенного срока, пусть даже на день раньше, обещанных процентов ты не увидишь.

Ты, кстати, также рискуешь не увидеть своего автомобиля, если не узнаешь пять способов защитить автомобиль от угона, не считая сигнализации.

Фото: Shutterstock/Fotodom.ru