Денег нет? Значит и не будет: что такое ловушка бедности и как из нее выбраться

Или другой классический сюжет: пора бы переехать в квартиру попросторнее, но для этого нужны накопления. Накоплений нет, потому что большая часть зарплаты уходит на аренду и быт. А обычная жизнь, как назло, регулярно подкидывает сюрпризы вроде гриппа или сломавшейся машины…

Экономисты и психологи называют подобные сценарии ловушкой бедности. И выбраться из нее бывает гораздо сложнее, чем просто найти подработку. Но обо всем по порядку.

Что такое ловушка бедности?

Ловушка бедности — это ситуация, жизненный этап, когда человеку не хватает ресурсов, чтобы изменить свое положение, а само отсутствие ресурсов мешает эти ресурсы заполучить. Причем деньги здесь далеко не единственный фактор — важны жилье, образование, здоровье, семейная поддержка, связи и даже свободное время. Если всего этого впритык, перейти на следующий уровень становится крайне сложно.

Представьте мужчину, который работает на низкооплачиваемой должности и хочет получать больше. Для повышения ему нужен новый навык, но после восьми-девяти часов работы сил хватает только на быстрый ужин и чтобы поставить будильник на следующий день. Платные курсы, конечно, не вариант, так как лишних денег нет.

Или взять другой пример — долги. Человеку срочно понадобились деньги, но обычный кредит банк не одобрил. Приходится брать более дорогой заем. Следующая зарплата частично уходит на его обслуживание, накопить ничего не получается, а при новой неприятности снова приходится занимать. И так по кругу.

Какие бывают ловушки?

Самый очевидный вариант, как мы уже отметили, — долговой. Высокие проценты съедают часть дохода, из-за чего человек не может создать финансовую подушку. Любая новая проблема снова отправляет его за деньгами в долг.

Еще есть ловушка здоровья. Если денег не хватает на нормальное питание, отдых и лечение, самочувствие постепенно ухудшается. Работать становится сложнее, больничные множатся, доход снижается, и денег на здоровье становится еще меньше.

Наконец, существует семейный сценарий. Родители с низким доходом не всегда могут оплатить детям хорошее образование или помочь на старте взрослой жизни. Ребенку приходится раньше идти работать или выбирать то образование, которое доступно, а не то, которое действительно хотелось бы получить. В итоге он начинает взрослую жизнь с ощутимыми ограничениями.

Почему бедность мешает даже думать о деньгах?

На первый взгляд кажется, что ответ очевиден: хочешь больше денег — зарабатывай больше. Вот только в реальности все устроено немного сложнее.

Исследование, опубликованное в 2022 году в Journal of Economic Psychology, показало связь между финансовыми трудностями и так называемым финансовым избеганием. Исследователи наблюдали за взрослыми жителями Нидерландов в течение 22 месяцев. Оказалось, что материальные проблемы со временем были связаны с большей склонностью избегать финансовых вопросов, а такое поведение, в свою очередь, сопровождалось ухудшением финансового положения. Авторы отдельно отмечают, что исследование не устанавливает прямую причинно-следственную связь, но принцип действия понятен.

Когда денег мало, приходится постоянно решать срочные вопросы. Чем оплатить квартиру? Где взять деньги на ремонт машины? Когда и чем закрыть кредит? Как покрыть лечение родителей?.. На долгосрочные планы вроде бюджета, смены работы или обучения сил остается все меньше. Поэтому человек начинает избегать финансовой реальности. Он не открывает приложение банка, игнорирует сумму долга, откладывает неприятный разговор с кредитором и обещает себе разобраться со всеми бедами после зарплаты или премии.

А еще есть финансовый стыд…

Деньги в целом тема болезненная. Когда в вашем окружении кто-то покупает квартиру, меняет машину и улетает в отпуск, а вы в очередной раз пересчитываете расходы до зарплаты, легко начать чувствовать себя неудачником. Особенно если принято считать, что настоящий мужчина должен сам решать свои проблемы и вообще никогда и ни на что не жаловаться.

Так и формируется финансовый стыд. Профильное исследование от 2021 года показало связь между материальными трудностями, стыдом и избеганием финансовых вопросов. Получается неприятная цепочка: проблемы вызывают стыд, стыд заставляет нас прятаться от проблемы, а она тем временем продолжает расти.

Есть и еще один эффект. Если человек много раз пытался что-то изменить и каждый раз упирался в обстоятельства, которые от него не зависели, у него может пропасть ощущение контроля. Возникает мысль: «Зачем пытаться, если все равно ничего не получится?» И вот это уже по-настоящему серьезный противник. Потому что с маленькой зарплатой еще можно что-то сделать, а состязаться с убеждением, что от вас ничего не зависит, гораздо сложнее.

Как выбраться из ловушки?

Начать лучше не с глобального плана под названием «Как стать миллионером к следующему месяцу», а вернуть себе контроль хотя бы над частью финансов. Действовать можно следующим образом:

• посмотреть, сколько и кому вы должны;

• составить список обязательных расходов;

• проверить, сколько денег уходит на проценты по кредитам;

• разобраться, какие платежи можно сократить или перенести;

• откликнуться на несколько выгодных вакансий;

• узнать, есть ли возможность пройти бесплатное обучение или получить помощь иного рода.

Да, звучит не слишком впечатляюще. Но смысл именно в этом: не пытаться одним прыжком выбраться из ямы, а найти ближайшую ступеньку, которая приведет вас в желаемый пункт назначения. И помните, что необязательно делать все в одиночку. Финансовый консультант может помочь разобраться с долгами, социальный работник — с доступными мерами поддержки, близкий человек — хотя бы с бытовой нагрузкой. Если тревога и чувство беспомощности уже мешают принимать решения, может пригодиться и психологическая помощь.