8 финансовых советов, которые давно устарели

Мир личных финансов всегда был полон авторитетных гуру, громких манифестов и «золотых правил», которые обещали сделать каждого миллионером. Одни призывали отказаться от кредитных карт, другие — экономить на каждой чашке кофе, третьи уверяли, что существует единственный правильный способ инвестировать. Но экономика — штука сложная. Мы собрали самые известные финансовые советы прошлого, которые сегодня выглядят как минимум спорными, а иногда и откровенно вредными.

Никогда не пользуйтесь кредитными картами

Известный американский финансовый консультант Дэйв Рэмси много лет убеждал своих последователей полностью отказаться от кредитных карт. Он утверждал, что кредитные карты — абсолютное зло, которое затягивает людей в долговую яму, заставляет тратить больше, чем у них есть. Куда безопаснее пользоваться исключительно дебетовыми картами и наличными.

Проблема в том, что совет оказался слишком универсальным. Сегодня кредитные карты давно перестали быть исключительно способом занять деньжат до получки. При грамотном использовании они не только позволяют пользоваться беспроцентным периодом, но и получать кэшбэк, скидки у партнеров, бонусы и мили. Но самое главное — полный отказ от кредиток лишает человека возможности построить хорошую кредитную историю. Без нее в современном мире практически невозможно получить одобрение на выгодную ипотеку или автокредит, когда они действительно понадобятся.

Кладите все яйца в одну корзину

Фраза промышленника Эндрю Карнеги «Положите все яйца в одну корзину и следите за ней» стала одним из самых известных инвестиционных афоризмов XIX века. Предприниматель считал, что не стоит распылять свои силы и капиталы на множество мелких проектов, а вместо этого нужно выбрать одно перспективное направление, вложив туда абсолютно все ресурсы.

Такой подход действительно помог самому Карнеги построить сталелитейную империю в эпоху бурного индустриального роста. Но для 99% обычных частных инвесторов такой совет — прямой путь к банкротству. Инвестирование всех сбережений в одну компанию или даже в один сектор экономики подвергает капитал колоссальному риску. Всего одна ошибка или кризис — и все будет уничтожено. Современные финансисты рекомендуют диверсификацию, то есть распределять капитал по разным активам, чтобы минимизировать риски.

Игнорируйте золото

Знаменитый инвестор Уоррен Баффет в своих ранних интервью и ежегодных письмах к акционерам неоднократно критиковал золото, называя его бесполезным активом. Он аргументировал это тем, что драгоценные металлы не создают добавленной стоимости. В отличие от бизнеса, фермы или недвижимости, кусок золота не производит продукцию, не выплачивает дивиденды и просто лежит в сейфе, требуя расходов на свою охрану. Баффет призывал вкладывать исключительно в продуктивные активы.

При всем уважении к гению Баффета этот совет игнорирует реальность затяжных экономических кризисов. В краткосрочной перспективе золото действительно не очень подходит как способ быстро заработать деньги. Однако во время мировых кризисов, высокой инфляции и геополитической нестабильности драгоценный металл оказывается куда стабильнее многих фондовых индексов. Поэтому сегодня золото рассматривают как отличный инструмент защиты части капитала.

Фактор латте изменит вашу жизнь

Американский финансовый консультант Дэвид Бах в своем бестселлере «Миллионер — автоматически» зафиксировал в массовом сознании, пожалуй, самый живучий и одновременно нелепый совет рубежа веков. Бах утверждал, что путь к богатству лежит через отказ от мелких бытовых удовольствий. По его расчетам, если обычный клерк перестанет покупать ежедневную чашку латте за $3.50, а вместо этого будет дисциплинированно инвестировать сэкономленные деньги под 11% годовых, то через несколько десятилетий на его счете окажется заветный миллион долларов.

Математика и логика Баха разбились о суровую экономическую реальность. Во-первых, автор полностью проигнорировал инфляцию: тот миллион, который накопится через 30–40 лет, по своей покупательской способности будет вовсе не тем миллионом, на который можно будет купить шикарный особняк. Во-вторых, Бах заложил совершенно нереальную для долгосрочного рынка чистую доходность в 11% годовых без учета налогов и комиссий. Но самый главный вред «фактора латте» — психологический.

Этот совет смещает фокус внимания человека. Вместо того чтобы тратить энергию на увеличение своего основного дохода, освоение новых навыков, карьерный рост или масштабирование бизнеса, люди начинали жестко и мучительно ограничивать себя в мелких радостях жизни. По сути, экономия на копеечном кофе создает иллюзию финансовой деятельности, но никак не решает проблему маленькой зарплаты.

Ваш дом — это не актив, это пассив

Автор другого культового бестселлера «Богатый папа, бедный папа» Роберт Кийосаки на протяжении десятилетий внушал миллионам читателей свою жесткую мантру, что покупка собственного жилья в ипотеку — это главная финансовая ловушка для среднего класса.

По его мнению, дом или квартира лишь требуют расходов на ипотеку, ремонт, страховку и налоги, не создавая денежного потока.

Такой подход оказался слишком упрощенным. Да, квартира действительно не приносит ежемесячный доход, если в ней живет владелец. Но собственная недвижимость защищает от роста арендных ставок, помогает сохранить капитал во время инфляции и нередко значительно дорожает за десятилетия. Для миллионов семей именно квартира или дом становится самым ценным активом.

Экономьте на всем и выходите на пенсию в 30 лет

В нулевых стало популярно движение FIRE (Financial Independence, Retire Early — Финансовая независимость и ранний уход на пенсию). Популярные блогеры и гуру этого направления призывали молодых специалистов к экстремальному аскетизму: отказаться от отпусков, путешествий, свиданий, покупки новой одежды, качественной еды, стричь себя самостоятельно, жить в крошечных комнатушках с пятью соседями.

По мнению участников движения, такой подход позволит откладывать до 70% заработка. Все это ради одной цели — скопить скромный капитал, уволиться в 30 лет и больше никогда в жизни не работать.

На практике выяснилось, что такой образ жизни подходит далеко не каждому. Постоянные ограничения нередко приводили к эмоциональному выгоранию, а долгосрочные расчеты не учитывали инфляцию, рождение детей, проблемы со здоровьем и экономические кризисы. Многие последователи движения были вынуждены возвращаться на работу спустя несколько лет, но только уже с потерянной квалификацией и меньшими карьерными возможностями.

Не храните деньги в банке

В советские годы многие предпочитали держать накопления дома. На фоне экономических потрясений и слухов о денежных реформах народные «эксперты» и сарафанное радио настоятельно рекомендовали не доверять официальным финансовым институтам. Совет звучал просто: снимайте все наличные до копейки и храните их под матрасом или в шкафах среди белья.

Для многих эта установка актуальна и сегодня. Однако наличные дома постепенно обесцениваются из-за инфляции, не приносят дохода и могут быть утрачены в результате кражи, пожара или других чрезвычайных ситуаций. Конечно, хранить все сбережения в одном банке тоже не всегда разумно, но полный отказ от банковских счетов сегодня выглядит скорее пережитком прошлого. Намного эффективнее распределять деньги между надежными финансовыми инструментами и не держать весь капитал в бумажных деньгах.