Почему быть бедным чертовски дорого

Есть такое понятие, как наценка на бедность, — это экономический феномен, из-за которого люди с низким доходом в итоге тратят на жизнь больше, чем обеспеченные сограждане. Лучше всего этот парадокс описал фантаст Терри Пратчетт в романе «Стража! Стража!», поэтому сегодня его все чаще называют «теорией ботинок». Мы спросили кандидата экономических наук, заместителя директора Института экономики и финансов ГУУ Валерию Иванову, как устроен этот механизм и как перестать переплачивать за собственную бедность.

Наценка на бедность и «теория ботинок Ваймса»

Герой Терри Пратчетта, капитан городской стражи Анк-Морпорка Сэм Ваймс, вывел гениальное объяснение того, что такое наценка на бедность, на примере обычных ботинок.

Ваймс размышляет о том, как дорого обходится бедность. Возьмем, к примеру, ботинки. Действительно хорошая пара кожаных ботинок стоит 50 долларов. Но Сэм зарабатывал 38 долларов в месяц плюс суточные, поэтому мог позволить себе только пару за 10 долларов. Обуви хватало от силы на пару сезонов, а затем она превращалась в решето: картонная основа протиралась и ботинки начинали нещадно пропускать воду.

Хорошая же пара служила годами. Человек, способный выложить за один раз 50 долларов, получал ботинки, в которых и через десять лет ноги оставались сухими. А бедняк, вынужденный покупать дешевую обувь, за тот же срок тратил на нее целую сотню долларов и все равно ходил с мокрыми ногами.

«Причина того, что богатые люди так богаты, заключается в том, что им удается тратить меньше денег», — констатирует Ваймс.

Как объясняет Валерия Иванова, наценка на бедность, или «теория ботинок Сэма Ваймса», в экономической теории — это блестящий пример классической проблемы межвременного выбора и транзакционных издержек. Простыми словами, скромный доход лишает доступа к товарам, чья высокая изначальная стоимость компенсируется годами службы. Из-за дефицита свободных денег человек покупает лишь то, что ему по карману, сознательно выбирая дешевый, но недолговечный вариант, и в долгосрочной перспективе накопленные издержки вырастают в крупную сумму.

Как работает «теория ботинок Сэма Ваймса» в реальной жизни

«Теория ботинок» наглядно иллюстрирует, как наценка на бедность работает в реальной жизни — от покупки одежды до выбора бытовой техники и транспорта. Если взять в руки калькулятор и оценить траты на дистанции от 5 до 15 лет, «эффект Ваймса» раскрывается во всей пугающей красе. Вот пять примеров, которые блестяще это демонстрируют.

Обувь

Хорошие кожаные ботинки стоимостью 30 000 ₽ при правильном уходе спокойно прослужат 10 лет. Бюджетной пары за 4500 ₽ хватает ровно на год.

Если сравнить траты за 10 лет:

• дорогая обувь. Вы платите 30 000 ₽ один раз и на целое десятилетие забываете о проблемах;

• дешевая обувь. За этот же срок вы смените десять пар, выложите из кармана 45 000 ₽ и потратите кучу времени на ежегодные походы по магазинам;

• переплата — 15 000 ₽.

Холодильник

Надежный и качественный холодильник стоит 100 000 ₽, и его хватит на 25 лет работы без всяких хлопот. Альтернатива — бюджетный вариант за 25 000 ₽: первые 10 лет он честно служит без поломок, а вот оставшиеся 15 лет начинает безбожно сыпаться. За регулярный ремонт каждый год приходится отдавать в среднем по 10 000 — 15 000 ₽.

Если сравнить траты за 25 лет:

• качественный холодильник. Вы платите 100 000 ₽ один раз и больше не думаете о технике четверть века;

• бюджетный холодильник. Сама покупка обойдется в 25 000 ₽, но за 15 лет бесконечных ежегодных починок вы выложите из кармана еще от 150 000 до 225 000 ₽. Плюс потратите кучу времени на вечные вызовы мастеров, логистику и поиски запчастей;

• переплата — от 75 000 до 150 000 ₽.

Микроволновка

Качественная микроволновка стоит 15 000 ₽ и без проблем пашет около 15 лет. С другой стороны, можно взять совсем простенький ноунейм за 5000 ₽. Такая дешевая печка прослужит года три, после чего сломается. Вы пару раз отремонтируете ее по 3000 ₽, а при следующей поломке махнете рукой и решите заменить на новую — точно такую же за 5000 ₽. Но и ее через 3–4 года придется выбросить и снова раскошелиться на покупку.

Если подсчитать траты за 15 лет:

• хорошая микроволновка. Вы платите 15 000 ₽ один раз;

• бюджетная микроволновка. Из-за этого бесконечного круговорота вы смените несколько дешевых печек и оплатите ремонты, потратив в сумме 26 000 ₽. Плюс потеряете кучу времени на поездки по мастерам и выбор новых приборов;

• переплата — 11 000 ₽.

Одежда

Хороший базовый набор качественной одежды, включающий добротные штаны, пару-тройку джинсов, два пиджака, несколько футболок и рубашек, обойдется примерно в 120 000 ₽. Такие вещи легко служат до 7 лет, не теряя формы и цвета. В качестве альтернативы можно закупаться на дешевых распродажах: брать простенький комплект за 12 000 ₽ и менять его дважды в год, потому что ткань очень быстро растягивается и покрывается катышками.

Если сравнить траты за 7 лет:

• качественная одежда. Вы тратите 120 000 ₽ один раз и выглядите стильно все эти годы;

• дешевая одежда. За 7 лет вы вынуждены купить 14 сезонных комплектов, незаметно выкладывая из кармана 168 000 ₽, и потратить кучу времени на бесконечные поиски обновок;

• Переплата — 48 000 ₽.

Еда

Обычный поход в супермаркет за продуктами отлично иллюстрирует скрытую наценку на бедность. Большая 5-килограммовая упаковка крупы стоит 650 ₽, что есть 130 ₽ за килограмм. В то же время маленькая пачка на 400 граммов обойдется в 100 ₽, а это уже 250 ₽ за килограмм. Чистая разница — 120 ₽ на каждом килограмме. А средняя семья съедает около 50 килограммов различных круп за год.

Если сравнить траты за 5 лет:

• большие фасовки продуктов. За весь срок вы отдадите 32 500 ₽.

• маленькие пачки продуктов. Из-за привычки брать по чуть-чуть вы незаметно оставите на кассе 62 500 ₽.

• Переплата за 5 лет — 30 000 ₽ из-за иллюзии доступности мелкой тары здесь и сейчас.

Экономист Валерия Иванова отмечает, что, говоря о наценке на бедность, нельзя не упомянуть банковскую систему. Люди с низким доходом вынуждены переплачивать за обналичивание денег, отдавать комиссии за переводы и брать займы под огромные проценты. Это называется платой за финансовую эксклюзию, и обходится она в среднем от 3000 до 10 000 ₽ в год. В то же время обеспеченным клиентам всегда доступны дешевые кредиты, повышенный кешбэк и бесплатные привилегии премиального обслуживания.

Как разорвать порочный круг «дорогой бедности»

Выбраться из системной экономической ловушки сложно, но возможно. Как показывают демографические исследования, этот процесс требует разумного сочетания личной дисциплины и постепенного изменения потребительских привычек. Главное правило экономии — жестко урезать импульсивные покупки, минимизировать кредиты с высокими ставками и избегать скрытых наценок. При этом Валерия Иванова не рекомендует экономить на вещах, где копеечная выгода почти всегда гарантирует катастрофические расходы в будущем:

• здоровье и медицинская профилактика;

• основные предметы длительного пользования;

• качество жилья;

• базовый своевременный ремонт автомобиля.

Для тех, кто хочет начать перестройку своего бюджета прямо сейчас, эксперт рекомендует сделать пять последовательных практических шагов.

• Провести тотальный аудит. В течение двух месяцев строго фиксируйте все расходы, чтобы четко увидеть скрытые утечки денег на мелкие ненужные покупки, банковские комиссии и проценты.

• Включить автонакопление. Настройте автоматический перевод от 1% до 5% с любого вашего дохода на отдельный накопительный счет, формируя защитный финансовый буфер против дорогих экстренных займов.

• Планировать крупные траты. Составьте четкий календарь покупок на год вперед и целенаправленно копите на качественную вещь, вместо того чтобы переплачивать за моментальные рассрочки со скрытыми страховками.

• Охотиться за скидками. Долговечные брендовые вещи всегда можно найти на масштабных распродажах, иногда скидка может доходить и до 70–80%.

• Заняться своей финансовой грамотностью. Запишитесь на бесплатные курсы или вебинары: понимание базовых законов экономики и правил управления бюджетом — это лучшая инвестиция, которая быстро окупит себя.