Минэкономразвития (МЭР) подготовил документ, который претендует на самое скучное название в 2019 году: «Проект плана работы правительственной комиссии по экономическому развитию и интеграции». Его удалось и разобраться в нем. Спасибо им за это!
В лесу экономических терминов, в чаще цифр МЭР выделяет одну проблему и высказывает серьезную озабоченность. Скорее всего, у тебя есть кредит (или кредитная карта), или она есть у друга, или у всех родственников. Это, например, ипотека, или кредит на отпуск, даже пускай потребительский кредит на бюджетный Xiaomi — обывателю может показаться, что закредитованы вообще все, и по несколько раз. Так ли это на самом деле?
Метрика называется ПДН (показатель долговой нагрузки) и высчитывается легко: сколько ты зарабатываешь в месяц, минус платежи по кредитам. МЭР рапортует, что больше половины россиян, у кого есть кредит, отдают за него больше половины своего дохода. И ситуация усугубляется: еще в прошлом году половину дохода отдавали только 42% заемщиков.
Глава МЭР Максим Орешкин напрямую назвал это социальной проблемой. Любое экономическое потрясение — и начинаются массовые невыплаты по кредитам. А это означает банковский кризис, и другая часть населения, та, которая хранит накопления в банках, может их лишиться.
Данные отчета МЭР совпадают с оценкой Центробанка, который сообщил о займе 39,5 млн жителей РФ. Это 54% работающего населения. Как МЭР, так и ЦБ, паникуют из-за необеспеченных кредитов, то есть тех, которые выдают гражданам просто так, не оценив их платежеспособности и ПДН.
При этом эксперты, которых опросили в "РБК", заявляют, что ПДН разнится в зависимости от сегмента. Принято думать, что ипотека отнимает большую часть дохода. Но это не так: самая большая ПДН — у кредитов наличными и держателей кредитных карт. Этими кредитными продуктами пользуются малообеспеченные заемщики.
МЭР намерен уходить от опасности кредитного кризиса с помощью постепенного снижения числа граждан с ПДН выше 50%. В планах — снижать этот показатель на 10% в год. Какими инструментами — пока неизвестно, но эксперты не исключают и заградительные меры. Иными словами, давать меньше кредитов.
Правда, в этом случае упадет доходность банков. Но это уже совсем другая история.
