Купил овсянку — получил блокировку: почему банки и маркетплейсы внезапно начинают проверять ваши деньги

В Сети пользователи жалуются на неожиданные блокировки банковских карт и кошельков на маркетплейсах. Одним ограничивают доступ после обычных покупок, другим — после переводов родственникам. Но дело, как выясняется, может быть вовсе не в самой покупке. Рассказываем, почему финмониторинг заинтересовался вашими деньгами и какие операции заставляют банки и маркетплейсы задавать лишние вопросы.

Как банки и маркетплейсы блокируют карты и кошельки

В сети Threads (принадлежит Meta, которая признана экстремистской организацией и запрещена в РФ) завирусился пост пользовательницы с ником leilashkanur. Женщина рассказала, что маркетплейс заблокировал ей аккаунт после того, как она попыталась купить одежду на несколько десятков тысяч рублей.

В подтверждение своих слов женщина выложила скриншот от маркетплейса. В нем говорится, что «дистанционный доступ к кошельку ограничен», поскольку операции попали под дополнительную проверку «согласно пункту 6.4.5 договора о комплексном обслуживании клиента и Федеральному закону от 07.08.2001 № 115-ФЗ».

Чтобы снять ограничения, пользовательницу попросили предоставить документы, подтверждающие источник доходов и поступлений в кошелек. Среди них — справка 2-НДФЛ за полгода, договор о продаже имущества, выписки из других банков или справка о состоянии расчетов по налогу для самозанятых.

В комментариях к посту другие пользователи стали делиться похожим опытом. Некоторые утверждали, что ограничения появлялись после самых обычных операций. Иногда алгоритмы финмониторинга доходят до абсурда, реагируя на самые мелкие бытовые траты.

Под похожие блокировки попадают не только клиенты маркетплейсов, но и пользователи крупнейших традиционных банков страны. Оказалось, что жесткие алгоритмы работают везде одинаково, лишая людей доступа к их собственным накоплениям за вполне стандартные переводы родственникам или попытки арендовать жилье.

Некоторые пользователи обратили внимание, что кошелек блокируют не из-за конкретной покупки, а потому что аккаунт пополнили с карты, которая уже находилась под наблюдением финмониторинга. Маркетплейс тут ни при чем, он просто обязан выполнить запрос регулятора после определенных действий клиента, и, если вовремя не ответить, счет вам просто закроют. По словам пользовательницы с ником maria.orlova.gots, проблема тотального контроля со стороны банков существует давно.

Что именно проверяет финмониторинг

По словам Константина Лучникова, адвоката адвокатского бюро «Этлегис», маркетплейс и банк имеют разный правовой статус, однако внутренний кошелек торговой площадки как финансовой организации попадает под действие закона № 115-ФЗ.

И те и другие обязаны следить за операциями клиентов в рамках законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма. Для этого используются автоматизированные системы, которые анализируют большое количество параметров.

Под подозрение может попасть не конкретная покупка, а сочетание разных обстоятельств: как часто человек пополняет счет, откуда приходят деньги, кто отправляет средства, как быстро они расходуются и насколько привычно для клиента выглядит такое движение денег.

Поэтому иногда обычная бытовая операция становится поводом для дополнительной проверки. Например, человек регулярно получает деньги от другого человека, а затем тратит их с кошелька на маркетплейсе. Для самого покупателя это могут быть обычные семейные расходы, а автоматизированная система может расценить необычную для нее схему движения средств как основание для проверки.

Именно поэтому блокировка может произойти и после вполне безобидной покупки.

При этом в пресс-службе РВБ, объединенной компании маркетплейса Wildberries и оператора наружной рекламы Russ, заявили, что речи о массовых блокировках кошельков не идет. По их словам, речь идет об отдельных случаях, связанных с требованиями законодательства, а не с политикой платформы.

Что делать, если банк или маркетплейс запросил документы

Площадка может ограничить доступ к кошельку, если автоматизированная система выявила необычную активность. Банки и другие финансовые организации используют антифрод- и антиотмывочные системы, которые анализируют совокупность операций. Триггером может стать характер и частота пополнений кошелька, поступления от третьих лиц, движение денег после зачисления или другие обстоятельства, которые финансовая организация оценивает в рамках своих правил внутреннего контроля.

Как объясняет юрист, запрос документов о происхождении денег законен, если речь идет об организации, обладающей соответствующими полномочиями. Статья 7 Федерального закона № 115-ФЗ позволяет организациям принимать обоснованные и доступные меры для определения источников происхождения денежных средств клиента.

Поэтому банк или финансовый сервис может попросить предоставить справку о доходах, банковские выписки, договор продажи имущества или другие документы, которые помогают подтвердить происхождение денег.

В качестве примера Лучников приводит домохозяйку, которая не имеет собственной заработной платы, а деньги на повседневные расходы регулярно получает от мужа. Для человека это обычная семейная ситуация. Но автоматизированная система может обратить внимание на регулярные поступления от другого лица и последующее использование этих денег для покупок.

В таком случае финансовая организация вправе попросить объяснить, откуда поступают средства.