Как получить доход от собственной жизни

С 1 июля 2026 года на российском рынке появился полис страхования жизни с инвестиционным доходом. Программа обещает объединить инвестиции с преимуществами страхового полиса. Чем отличается новый продукт, кому он подходит и что важно учитывать перед покупкой, мы узнали у директора по сберегательным продуктам СК «Росгосстрах Жизнь» Бориса Борзунова.

Что такое страхование жизни с доходностью и как это работает

С 1 июля 2026 года на российском рынке появился новый продукт — страхование жизни с инвестиционным доходом. По сути, это гибрид обычной страховки и инвестиций.

Работает это так: ваши деньги делятся на две части. Одна часть идет на страховку на случай болезни (или смерти), а вторая инвестируется в акции и фонды с целью получения дохода. В конце срока страховая компания обещает вернуть вложенное, даже если инвестиции оказались неудачными.

Клиенты могут выбрать один из двух форматов:

• Страхование с объявляемой доходностью. Этот вариант подходит абсолютно всем. Страховая компания сама управляет деньгами, а затем честно распределяет заработанный доход между участниками программы.

• Страхование с расчетной доходностью. Здесь вы уже сами выбираете инвестиционные активы и строите стратегию, от которой зависит финальный результат. Однако этот формат сложнее: оформить такой договор смогут только квалифицированные инвесторы, готовые вложить от 6 миллионов рублей.

В зависимости от условий договора застрахованный может получить выплату при травме, а в случае его смерти деньги выплатят его близким. Обычно размер этого покрытия невелик, однако все зависит от конкретных условий полиса.

Для страхования жизни создадут отдельную систему, которая должна заработать с 1 января 2027 года. Ее оператором станет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В случае отзыва лицензии у страховой компании клиентам гарантируют исполнение обязательств в пределах лимитов:

• до 10 млн рублей — при смерти застрахованного;

• до 2,8 млн рублей — при других страховых событиях (травма, болезнь) или по окончании срока действия полиса.

Директор по сберегательным продуктам СК «Росгосстрах Жизнь» Борис Борзунов отмечает, что суть таких программ — не столько страховая защита, сколько получение инвестиционного дохода.

Внесенные деньги тоже защищены, но сами программы устроены по-разному. В одних большая часть суммы идет на сохранение капитала. В других — почти все средства работают на получение дохода.

Чем полисы отличаются от вкладов, накопительного страхования и самостоятельных инвестиций

Несмотря на название, новые продукты не стоит путать с накопительным страхованием жизни (НСЖ). Как объясняет Борис Борзунов, в классическом НСЖ основная часть взносов направляется именно на страховую защиту. Благодаря этому клиент уже с первого дня может быть застрахован на сумму, многократно превышающую размер внесенного платежа. К примеру, выплата в случае ухода из жизни по любой причине может в 60 раз превышать размер взноса.

В страховании с инвестиционным доходом приоритет иной — заработать на выбранной инвестиционной стратегии. При этом часть преимуществ страховых продуктов сохраняется. Например, договор может предусматривать выплаты в случае травмы или смерти, гарантированную доходность, а также налоговые преимущества.

Однако, как отмечает эксперт, гарантированный доход предусмотрен не всегда. Все зависит от выбранной программы: чем выше гарантированная доходность, тем ниже потенциал дополнительного инвестиционного заработка.

Еще одна особенность: все активы юридически принадлежат страховой компании. Благодаря этому полис не считается совместно нажитым имуществом, поэтому при разводе супруги его не делят.

Кроме того, налог возникает только после того, как сумма выплат превысит объем вложений. То есть человек платит НДФЛ только после того, как вернул свое и начал получать чистую прибыль. На таком отложенном налогообложении можно дополнительно заработать около 1,5% годовых. Если же первая выплата по полису происходит спустя пять лет после инвестиций, а у клиента открыто не более трех договоров, то доход до 30 миллионов рублей за налоговый период вообще не облагается налогом.

На что обратить внимание перед оформлением полиса: практические советы

Если вы решили оформить страхование жизни с доходностью, перед покупкой важно внимательно изучить условия договора. Борис Борзунов рекомендует в первую очередь оценить срок действия программы, размер первоначального взноса, наличие гарантии возврата капитала, порядок расчета доходности, перечень страховых рисков и размер комиссий.

Особое внимание эксперт советует уделить условиям досрочного выхода. В некоторых программах клиент получает заранее установленную выкупную сумму, которая может оказаться меньше внесенных средств. В других случаях возможен доход даже при досрочном расторжении договора.

Важно помнить и про риски. Если стратегия завязана на фондовом рынке, то при падении акций дохода может не быть вообще. Однако есть программы с полной защитой капитала, где в конце срока вам гарантированно вернут 100% внесенных денег.

Эксперт обращает внимание, что подобные продукты рассчитаны прежде всего на долгосрочные цели и не подходят тем, кто рассчитывает на быструю прибыль за счет краткосрочных спекуляций.