Пенсию переводят в новую программу: как не потерять свои деньги и передать их наследникам

Правительственная комиссия одобрила законопроект об автоматическом переводе пенсионных накоплений россиян в программу долгосрочных сбережений (ПДС). Как сообщается на сайте Минфина, инициатива предполагает, что с 1 апреля 2027 года накопительная часть пенсии будет конвертирована в ПДС. Страховая пенсия, пенсионные баллы и стаж при этом останутся без изменений.

В Минфине объясняют, что переход позволит гражданам получить больше возможностей для управления накоплениями.

• Деньги можно будет получить в сложной жизненной ситуации.

• Государство поможет пополнять накопления. К собственным взносам можно будет получать доплату от государства — до 36 тыс. рублей в год в течение десяти лет.

• Можно будет вернуть часть уплаченных налогов. Для участников программы предусмотрены налоговые вычеты. Кроме того, они смогут сами выбирать, когда и как получать выплаты.

• Накопления можно будет передать по наследству. Деньги достанутся близким или другим людям, которых владелец укажет в качестве правопреемников.

• Средства будут защищены государством. Личные взносы и доход от их инвестирования застрахуют на сумму до 2,8 млн рублей.

Однако пока речь идет только о законопроекте, а не о вступившем в силу законе. Разбираемся вместе с экспертами, что на самом деле произойдет с деньгами, можно ли будет ими воспользоваться, стоит ли менять пенсионный фонд и как не потерять накопления после смерти родственника.

Куда переведут пенсионные накопления и что изменится для россиян

Речь идет о деньгах, которые работодатели перечисляли на накопительную пенсию с 2002 по 2014 год. После этого обязательные взносы стали направлять на страховые пенсии, а пополнять накопительную часть добровольно решались немногие.

Как объясняет Илья Кутнюк, предприниматель и частный инвестор, государство предлагает фактически поменять формат хранения уже накопленных денег. Вместо накопительной пенсии в системе обязательного пенсионного страхования они окажутся в программе долгосрочных сбережений (ПДС). Средства не исчезнут, и их продолжат инвестировать.

Реформа затронет две категории граждан.

• Первая — так называемые «молчуны». Это люди, которые не выбирали самостоятельно, кому доверить управление пенсионными накоплениями. Их деньгами занимается ВЭБ.РФ — государственная управляющая компания, которая инвестирует пенсионные средства. Для этой категории граждан планируют создать специальный негосударственный пенсионный фонд с обязательным государственным участием.

• Вторая категория — клиенты негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Это организации, которые управляют пенсионными накоплениями граждан. Их средства автоматически переведут на счета ПДС в тех же фондах, где они хранятся сейчас.

По данным эксперта, общая сумма накоплений, которых коснется реформа, составляет примерно 6,6 трлн рублей: около 2,98 трлн рублей средств «молчунов» и 3,6 трлн рублей клиентов негосударственных пенсионных фондов.

Главное отличие ПДС от привычной накопительной пенсии — больше возможностей распоряжаться средствами. Сбережения продолжат инвестировать по консервативной модели, а личные взносы и накопленный инвестиционный доход будут защищены в пределах 2,8 млн рублей. Это значит, что если фонд обанкротится или лишится лицензии, то участник программы не потеряет защищенную сумму: ее возместит система гарантирования пенсионных накоплений.

Кроме того, деньги можно будет снять после 15 лет участия в программе либо по достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин — в зависимости от того, какое условие наступит раньше. Предусмотрены и досрочные выплаты в особых жизненных ситуациях, например при потере кормильца или необходимости дорогостоящего лечения. Также предусмотрена возможность наследования средств.

Еще одно преимущество программы — возможность получать софинансирование от государства и налоговые вычеты. При этом важно учитывать, что государственная поддержка зависит от условий программы и собственных взносов участника.

Впрочем, Кутнюк советует не воспринимать ПДС как универсальный способ заработать. Это долгосрочный финансовый инструмент, а не аналог банковского счета, с которого можно в любой момент снять всю сумму без ограничений. Поэтому рассчитывать на эти деньги как на финансовую подушку на ближайшие пару лет не стоит.

Можно ли отказаться от перевода и выбрать другой пенсионный фонд

Отказаться от автоматической конвертации пенсионных накоплений в ПДС не получится. Однако у граждан будет возможность повлиять на то, какой фонд станет управлять их деньгами. То есть речь идет не об отказе от самой программы, а о выборе организации, в которой будут находиться сбережения.

В течение двух лет после вступления закона в силу можно будет выбрать другой НПФ и перевести туда сбережения без потери инвестиционного дохода. Для начала стоит выяснить, где именно находятся пенсионные накопления и сколько денег успело собраться. Если средства уже находятся в НПФ, имеет смысл изучить не только доходность за последний удачный год, но и результаты работы фонда за несколько лет, его устойчивость и условия обслуживания.

По мнению Кутнюка, главное изменение заключается в том, что пенсионные накопления из относительно пассивного инструмента превратятся в более гибкий способ формирования капитала. Но даже с новыми возможностями ПДС не заменит обычные сбережения, депозиты и инвестиционный портфель.

Как получить пенсионные накопления умершего родственника и не пропустить срок

Сама страховая пенсия по старости по наследству не передается, а вот пенсионные накопления умершего вполне могут получить его правопреемники. Но здесь есть важный нюанс: эти деньги не входят в наследственную массу. Поэтому получить их через обычную процедуру вступления в наследство у нотариуса не получится, для этого предусмотрен отдельный порядок.

Как объясняет предприниматель, эксперт по защите интересов потребителей и основатель сервиса семейного планирования «Ясность» Александра Пригарнева, нотариус не сообщит о наличии таких накоплений, банки тоже не уведомляют об этом, а сами пенсионные фонды не разыскивают родственников умершего. Если никто не обратится за выплатой, деньги так и останутся в фонде.

Если человек заранее указал правопреемников в специальном заявлении или договоре с НПФ, накопления получат именно они. Причем это необязательно должны быть родственники: владелец может сам выбрать получателей и определить, в каких долях им достанутся деньги.

Если такого распоряжения нет, средства распределят между родственниками по очереди:

• первая очередь — дети, супруг или супруга и родители умершего;

• вторая очередь — братья, сестры, бабушки, дедушки и внуки. Они смогут получить деньги, только если нет родственников первой очереди.

Чтобы получить накопления, правопреемнику нужно:

1. Узнать, где хранились деньги. Это можно сделать по выписке из индивидуального лицевого счета умершего в Социальном фонде России или по документам: договору с НПФ, письмам и уведомлениям от фонда.

2. Обратиться в соответствующий фонд. Нужно подать заявление о выплате в Социальный фонд России или НПФ, где находились накопления. Понадобятся паспорт, свидетельство о смерти и документы, подтверждающие родство, если человек не был заранее указан в качестве правопреемника.

3. Не пропустить срок. Обратиться за выплатой необходимо в течение шести месяцев со дня смерти человека. Если срок пропущен, восстановить его можно только через суд.

Эксперт советует не откладывать этот вопрос и заранее позаботиться о том, чтобы накопления достались именно выбранным людям.

Также важно рассказать близким о том, что у вас есть пенсионные накопления и где они хранятся. Иначе родственники могут просто не узнать о деньгах и пропустить шестимесячный срок, в течение которого можно обратиться за выплатой.